Elk jaar in november begint de overstapperiode voor zorgverzekeringen. Tot en met 31 december kun je wisselen van zorgverzekeraar, zonder medische keuring en zonder opzegtermijn voor de basisverzekering. Maar veel Nederlanders laten deze kans liggen. In dit artikel leg ik uit wat er verandert in 2026 en hoe je slim kunt vergelijken.
Het eigen risico in 2026
Het verplicht eigen risico is al jaren onderwerp van politieke discussie. In 2026 blijft het verplicht eigen risico op 385 euro per persoon. Dit is het bedrag dat je zelf betaalt voordat je zorgverzekeraar de kosten overneemt. Het eigen risico geldt voor de meeste zorg, maar niet voor huisartsbezoeken, verloskundige zorg en zorg voor kinderen tot 18 jaar.
Je kunt ervoor kiezen om je eigen risico te verhogen tot maximaal 885 euro. Daarmee verlaag je je maandelijkse premie. Dit kan interessant zijn als je weinig zorgkosten verwacht. Maar wees voorzichtig: als je onverwacht zorg nodig hebt, betaal je het hele bedrag zelf. Een simpele rekensom helpt. Als je maandelijks 15 euro bespaart door je eigen risico te verhogen, bespaar je 180 euro per jaar. Maar als je een keer naar het ziekenhuis moet, betaal je 500 euro extra. Voor jonge, gezonde mensen kan het de moeite waard zijn. Voor anderen raad ik het af.
Basisverzekering: wat is er nieuw?
De basisverzekering is wettelijk vastgelegd en bij elke verzekeraar gelijk qua dekking. Wat verandert is de manier waarop zorg wordt ingekocht en vergoed. In 2026 zijn er een paar opvallende wijzigingen:
- Vergoeding psychologische zorg: de wachttijden voor ggz-zorg blijven een uitdaging, maar er zijn afspraken gemaakt om de instroom te verbeteren. Sommige verzekeraars bieden nu versnelde toegang via digitale platforms.
- Geneesmiddelen: een aantal medicijnen is van het preferentiebeleid veranderd. Controleer of jouw medicatie nog wordt vergoed door je verzekeraar.
- Zorg op afstand: teleconsulten en online behandeltrajecten worden breder vergoed. Dit kan schelen in reistijd en wachttijden.
Hoewel de dekking bij alle verzekeraars gelijk is, verschilt de premie wel. Het verschil tussen de goedkoopste en duurste basisverzekering kan oplopen tot meer dan 300 euro per jaar. Het loont dus om te vergelijken, ook als je tevreden bent met je huidige verzekeraar.
Aanvullende verzekeringen: wat heb je nodig?
Naast de basisverzekering kun je een aanvullende verzekering afsluiten voor zorg die niet in het basispakket zit. Denk aan fysiotherapie, tandartskosten, brillen en lenzen, alternatieve geneeswijzen en preventieve behandelingen. Bij aanvullende verzekeringen mag de verzekeraar je wel weigeren op basis van je gezondheid, al gebeurt dit in de praktijk zelden.
De sleutel is om te kijken naar wat je daadwerkelijk gebruikt. Veel mensen betalen voor een uitgebreide aanvullende verzekering terwijl ze maar een fractie van de dekking benutten. Maak een lijstje van de zorg die je het afgelopen jaar hebt gebruikt en die je verwacht nodig te hebben. Reken vervolgens uit of het goedkoper is om de aanvullende verzekering te schrappen en de kosten zelf te betalen.
Een tandartsverzekering is een goed voorbeeld. De premie is vaak 15 tot 25 euro per maand. Als je alleen voor een halfjaarlijkse controle en een keer poetsen gaat, zijn je jaarlijkse kosten rond de 150 euro. De verzekering kost je 180 tot 300 euro. In dat geval is het goedkoper om het zelf te betalen.
Naturapolis, restitutiepolis of combinatiepolis
Een belangrijk keuze die veel mensen over het hoofd zien is het type polis. Er zijn drie soorten:
- Naturapolis: de goedkoopste optie. Je zorgverzekeraar heeft contracten met bepaalde zorgverleners. Ga je naar een gecontracteerde zorgverlener, dan wordt alles vergoed. Ga je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan krijg je een deel vergoed, vaak 60 tot 80 procent.
- Restitutiepolis: de duurste optie. Je mag naar elke zorgverlener en krijgt alles vergoed, mits het een Nederlandse zorgverlener is die gangbare tarieven hanteert.
- Combinatiepolis: een tussenvorm. Voor sommige zorgsoorten werkt het als een naturapolis, voor andere als een restitutiepolis.
Als je een vaste huisarts en een ziekenhuis in de buurt hebt waar je tevreden mee bent, is een naturapolis meestal de beste keuze. Je bespaart premie en hebt in de praktijk dezelfde zorg. Alleen als je specifieke specialisten buiten het netwerk van je verzekeraar wilt bezoeken, is een restitutiepolis de moeite waard.
Overstappen: zo doe je het
Overstappen van zorgverzekeraar is eenvoudiger dan je denkt. Je hoeft je huidige verzekering niet zelf op te zeggen. Als je voor 1 januari een nieuwe verzekering afsluit bij een andere verzekeraar, regelt de nieuwe verzekeraar de opzegging voor je. Je bent nooit onverzekerd.
De stappen zijn als volgt:
- Bekijk je huidige polis en noteer wat je betaalt en welke dekking je hebt.
- Ga naar een onafhankelijke vergelijkingssite en vul je gegevens in.
- Vergelijk niet alleen op prijs, maar ook op het gecontracteerde netwerk, de klanttevredenheid en de voorwaarden van de aanvullende verzekering.
- Sluit de nieuwe verzekering af voor 31 december.
Zorgtoeslag niet vergeten
Als je een laag of middeninkomen hebt, heb je mogelijk recht op zorgtoeslag. In 2026 komt je in aanmerking als alleenstaande met een inkomen tot ongeveer 38.000 euro, of als je samenwoont met een partner en jullie gezamenlijk inkomen onder de 48.000 euro ligt. De zorgtoeslag kan oplopen tot meer dan 100 euro per maand. Controleer je recht via de Belastingdienst en vraag het aan als je dat nog niet hebt gedaan.
De meeste Nederlanders kunnen honderden euro's per jaar besparen op hun zorgverzekering zonder in te leveren op kwaliteit. Het enige wat je hoeft te doen is vergelijken.
Neem in november even de tijd om je zorgverzekering onder de loep te nemen. Het kost je een halfuurtje, maar het kan je tientallen tot honderden euro's per jaar besparen.